一年一度的“3·15”国际消费者权益日已过，但消费者权益保护是一场持久战。
在金融领域，消费金融行业与老百姓的日常生活息息相关，一头连着千家万户的“钱袋子”，一头关乎金融市场的健康稳定。
近年来，随着监管政策的持续完善和消费者权益保护意识的不断觉醒，消费金融行业不断规范。但我们也要清醒地看到，行业仍待规范，风险隐患尚未彻底根除，消费金融领域的消保工作依然任重而道远，容不得半点松懈。
变：乱象花样翻新 隐蔽性更强
回顾历年“3·15”晚会，消费金融领域乱象曾多次被曝光，触目惊心的案例至今仍具警示意义。
从早些年令人深恶痛绝的“714高炮”、裸贷，到近年来被曝光的同程金融礼品卡套路贷，再到借贷宝、人人信等电子签平台的违规操作，不难发现，贷款乱象始终是侵蚀消费者权益的一大“毒瘤”。
随着互联网技术的飞速发展，消费金融机构的业务模式也随之迭代，越来越多的贷款业务依托互联网渠道开展，既带来了便捷，也给乱象滋生提供了温床。
“在互联网技术与金融业务深度融合的进程中，以平台型企业为代表的助贷机构，凭借其在流量聚合与数据挖掘方面的核心优势，彻底改变了传统消费金融的业务模式，成为当前的主流模式。”西京研究院特约研究员王梦汐撰文表示，平台主导的业务模式仍潜藏着一系列不容忽视的风险隐患，比如多头负债信贷风险加剧等。
“个人贷款的市场需求一直很旺盛。”一位消费金融业内人士向《金融时报》记者表示，网上贷款比较方便，手机上点几下就能操作，资金秒到账。有的网贷机构打着“低利息、免抵押”的旗号，对有资金需求的人来说，确实有着不小的诱惑力。
然而，这种诱惑力的背后，是不少消费者的维权困境。记者在某投诉平台搜索“贷款”这一关键词时发现，截至3月16日，共有934482条投诉中包含该关键词，其中，互联网助贷平台成为涉诉主力。从投诉内容来看，高息贷款、暴力催收、信息泄露是消费者反映最为强烈的问题。
变：监管持续加码 要求更加严格
乱象频出，监管必然跟进。在这样的背景下，如何规范金融机构与助贷平台的合作，成为摆在消费金融行业面前的重要课题，更是监管部门重点发力的方向。
针对金融机构与运营平台的合作乱象，监管部门不断调整完善相关规定。国家金融监督管理总局先后出台《消费金融公司管理办法》《消费金融公司监管评级办法》，前者明确要求消费金融公司加强合作机构名单制管理，从源头防范合作风险；后者则将“合作机构管理”纳入消费金融公司监管评级的重要内容，倒逼机构强化合规管理。
与此同时，监管处罚力度正在持续加大。翻看2025年消费金融行业的行政处罚记录，“合作机构管理”成为出现频率最高的违规关键词。这一年，国家金融监督管理总局对7家消费金融公司开出罚单，其中5张与合作业务管控不到位有关，占比超七成，累计罚款金额达560万元。
此外，《金融时报》记者近日注意到，针对互联网助贷业务问题，国家金融监督管理总局对分期乐、奇富借条、你我贷借款、宜享花、信用飞等5家平台的运营机构进行约谈。约谈要求，平台运营机构在与金融机构合作开展借贷业务时，应当切实规范营销宣传行为，清晰明确披露借贷产品息费信息，严格遵守个人信息保护规定，依法合规开展催收，健全客户投诉解决机制，有效保护金融消费者合法权益。
有业内人士提醒，合作类业务的严监管趋势将延续，从过往情况看，合作问题罚单涉及金额通常会大于其他受罚事项。“消费金融公司选择助贷合作机构时应综合考虑助贷机构能力、成本、合规等多重因素，谨慎选择并进行动态调整。”上海金融与发展实验室副主任、招联首席研究员董希淼表示。
除了强化合作机构管理，监管部门对融资成本公示也提出了更严格的要求。3月15日，国家金融监督管理总局、中国人民银行发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，要求贷款人开展个人贷款业务时，应当向借款人展示综合融资成本明示表。在业内人士看来，这有助于解决个人信贷领域“信息不对称”问题，更好保障金融消费者的知情权和选择权。
不变：坚守初心 金融为民方得始终
行业在变、监管在变，消费金融服务人民、助力消费的初心始终未变。
作为普惠金融的重要载体，消费金融的核心使命是满足普通群众合理消费信贷需求，助力扩大内需、改善民生，而消费者权益保护，正是这一使命的重要保障。
“消保工作不是‘加分项’，而是‘必答题’。”一位持牌消费金融公司相关负责人的话，道出了行业的共识。如今，越来越多的持牌消费金融公司已经深刻认识到，消保工作不是负担，而是行业可持续发展的核心竞争力，纷纷主动发力，将消保工作融入日常经营的每一个环节。
记者注意到，不少消费金融公司摒弃了生硬的政策宣讲，用老百姓听得懂的语言、身边鲜活的典型案例，向消费者普及金融政策、拆解贷款陷阱，让金融知识走进千家万户；一些从事消费金融业务的信托公司结合自身业务实际，聚焦老年人、新就业群体等重点人群，重点揭示金融网络营销套路、金融领域“黑灰产”等乱象，为消费者筑起一道“防护墙”。
“要坚持以人民为中心，落实消费者权益保护工作主体责任，健全完善消费者权益保护工作各项机制，加强对合作机构的规范管理，切实保护消费者合法权益。”在董希淼看来，应以丰富多样的形式普及消费金融知识，有效提高消费者金融素养。将客户投诉率和不良贷款率摆在同等重要的位置；加快构建“科技+消保”体系，探索将金融科技用于消费者权益保护工作，提高消费者权益保护工作效能。